¿Qué es el rating de morosidad y el límite de crédito? | Iberinform

¿Qué es el rating de morosidad y el límite de crédito?

El rating de morosidad (o valoración de riesgo de impago) de Iberinform es una calificación que estima la probabilidad de que una empresa o un autónomo pueda hacer frente a sus compromisos de pago en los próximos 12 meses. 

 

 

Su cálculo se basa en un modelo matemático que identifica la probabilidad de que una empresa entre en mora (retrase el pago), distribuyendo los resultados del porcentaje de probabilidad en una escala de 1 a 10, donde el 1 se asigna a las compañías con mayor probabilidad de incumplimiento y el 10 con la menor. El rating de morosidad es un indicador dinámico, es decir, está en permanente actualización, de tal modo que cualquier modificación de los datos de la compañía analizada o cambios significativos en su sector pueden afectar a la puntuación, por lo que es conveniente activar el servicio de alertas para estar informado de su evolución. Para su cálculo se tienen en cuenta, entre otros, los estados financieros, incidencias judiciales, sector de actividad, situación geográfica, forma jurídica, años de actividad o experiencias de pago.

Por su parte, el límite (u opinión) de crédito establece el importe máximo de riesgo (deuda comercial) que no debe exceder el conjunto de proveedores con los que trabaja una empresa en el corto plazo. A partir de dicho importe, la empresa puede que no tenga capacidad para atender los pagos a sus proveedores en los plazos pactados. El límite de crédito se obtiene también a partir de modelos matemáticos que utilizan distintas variables económicas, financieras, mercantiles, sectoriales, y de la experiencia de Iberinform, estando vinculado directamente al rating de morosidad. Mientras el rating establece una valoración dentro de una escala, el límite de crédito es un importe en euros, que está limitado a un máximo de 10 millones de euros.

 

¿Cómo he de interpretar las puntuaciones del rating de morosidad?

1. Calificación 0: se muestra cuando el rating se halla suspendido por encontrarse la empresa en una situación que afecta directamente a su capacidad comercial o jurídica. Incluye circunstancias de las empresas tales como el concurso de acreedores (suspensiones de pago o quiebras), la inactividad comercial, la disolución o extinción, el cierre de hoja registral por incumplimiento de obligaciones (anotación en el Registro Mercantil) o los impagos relevantes en incidencias judiciales y reclamaciones de la Seguridad Social. 
2. Calificación hasta 3: se muestra en empresas que tienen un elevado riesgo comercial, por lo que se sugiere actuar con la máxima cautela a la hora de establecer nuevas relaciones comerciales o de continuar con ellas.
3. Calificación de 4 a 6: se muestra en empresas que presentan un riesgo de tipo medio, en las que se sugiere operar dentro del límite de crédito fijado.
4. Calificación superior a 6: se muestra en empresas que tienen un riesgo bajo. En este caso, se sugiere operar dentro del límite de crédito planteado, el cual, no obstante, puede ser ampliado si se toman medidas de seguridad adicionales.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi rating de morosidad?

En el modelo matemático hay cierta información que habitualmente tiene mucho peso en su resultado, de tal modo que mejorándola, puedes lograr también mejorar tu rating:

1. Información financiera: la información que aportan las cuentas anuales es una de las variables que tiene más peso en los modelos que configuran el rating, por lo que un retraso significativo en la presentación de las cuentas puede penalizar la valoración o impedir que se pueda calcular. Por eso es habitual que las empresas encargadas de realizar informes comerciales o valoraciones de riesgo te pidan que les facilites estados contables lo más actualizados posibles. Esta información financiera se contrasta con la que está disponible en bases de datos oficiales, por lo que debes asegurarte de que tus cuentas anuales están debidamente depositadas en el Registro Mercantil.
2. Histórico de pagos: si tu empresa tiene incidencias judiciales, reclamaciones de organismos públicos o anotaciones en listas de morosos como RAI o ASNEF Empresas, debes liquidarlas y asegurarte de que se dan de baja para que tu rating mejore.
3. Deuda a corto plazo: si tus niveles de deuda a corto plazo están en un nivel aceptable y en consonancia con lo que tus clientes te adeudan para el mismo período de tiempo, la calificación mejora.
4. Antigüedad, provincia y actividad de la empresa: son variables sociodemográficas sobre los que no puedes incidir con facilidad, pero afectan sensiblemente al rating.

 

¿Cómo puedo calcular mi límite de crédito recomendable para un cliente?

Dado que el límite de crédito se calcula para el conjunto de proveedores de una empresa, existe una manera de calcular de forma aproximada tu límite de crédito individual a partir de los datos de ventas que realizas a un cliente durante un período determinado, y del total de aprovisionamientos reflejados por el cliente en su cuenta de resultados en igual período. Por ejemplo:

• Total aprovisionamientos del cliente en su cuenta de resultados: 1.000.000 euros.
• Total suministros que realizas al cliente: 20.000 euros.
• Porcentaje de tus suministros sobre el total de aprovisionamientos: 2%.
• Límite de crédito otorgado por Iberinform (para el conjunto de los proveedores): 250.000 euros.
• Para esta situación, el límite de crédito individual se obtendría aplicando el porcentaje del 2% al límite de crédito para el conjunto de proveedores (250.000 euros), obteniéndose un límite de crédito individual de 5.000 euros.

 

¿Dónde puedo consultar el rating de morosidad y el límite de crédito?

A través de Insight View puedes conocer estos dos datos en las empresas o autónomos con las que tienes relaciones comerciales o las de tu propia empresa. También puedes comparar tu rating de morosidad y límite de crédito de Iberinform con hasta cuatro compañías distintas, y estar informado de cualquier cambio en ambos valores a través de las alertas de la aplicación.