¿Qué es el seguro de crédito y cómo funciona?
El seguro de crédito es una herramienta eficaz de protección ante el riesgo de que resulten impagadas tus ventas a crédito a otras empresas, autónomos o negocios individuales. Es un seguro que permite transferir a un tercero este riesgo tanto si vendes bienes como si comercializas servicios. De este modo, al contratar un seguro de crédito una compañía aseguradora se obliga a indemnizarte por las pérdidas que experimentes a consecuencia de la insolvencia de tus clientes. Legalmente se regula por los artículos 69 al 72 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Para contratar este tipo de seguro se valoran aspectos tales como el sector de actividad de tu empresa, la tipología de tus clientes, plazos de cobro habituales y las características del bien o servicio que comercializas.
Características del seguro de crédito para empresas
El seguro de crédito ofrece tres servicios fundamentales:
1/ Análisis y clasificación de la cartera de clientes
La compañía aseguradora lleva a cabo un análisis exhaustivo del riesgo de impago de tu cartera de clientes, así como de la evolución de su solvencia o capacidad de pago, utilizando sus sistemas y analistas expertos, y la consulta a amplias bases de datos. En función de este análisis, se realiza una clasificación de dicha cartera que consiste en un límite de crédito autorizado por el asegurador para cada cliente; siendo éste un proceso dinámico, en continuo ajuste a las necesidades del asegurado, a la evolución del sector económico y de los datos de comportamiento de pago y financieros del cliente (comprador).
2/ Gestión de la recuperación de impagados
La compañía aseguradora a través de sus equipos de profesionales realiza las acciones necesarias para intentar recuperar las deudas impagadas en España y en el extranjero (ventas domésticas y exportaciones).
3/ Indemnización de las pérdidas aseguradas
En caso de que se produzca la insolvencia del cliente, la aseguradora te indemnizará (habitualmente a los 6 meses) con un determinado porcentaje de las pérdidas, según lo establecido en la póliza. En este sentido, se considera que existe insolvencia en los siguientes casos:
- Declaración en quiebra del cliente mediante una resolución judicial firme (actualmente la declaración es de concurso).
- Aprobación judicial de un convenio en el que se establezca una quita del importe, es decir, una reducción del importe que adeuda el cliente.
- Ausencia de suficientes bienes por parte del cliente para el pago tras mandamiento judicial de ejecución o apremio.
- Asegurador y asegurado consideren que el crédito del cliente es incobrable.
¿Qué obligaciones tienes como asegurado?
Si contratas un seguro de crédito, debes cumplir las condiciones acordadas para disfrutar de la cobertura en caso de impagado, fundamentalmente:
- Realizar las ventas a los clientes cubiertos, en los plazos y condiciones recogidas en la póliza.
- Comunicar en los plazos y forma acordados las ventas aseguradas y los retrasos e impagos.
- Prestar la colaboración necesaria en los procedimientos judiciales encaminados a obtener la solución de la deuda, cuya dirección será asumida por el asegurador.
- Facilitar los documentos justificativos relativos al crédito asegurado si así se requiere.
- Ceder al asegurador, cuando lo solicite, el crédito que se tenga contra el cliente una vez que se haya satisfecho la indemnización.
¿Cómo se fija la cuantía de la indemnización en el seguro de crédito?
La cuantía de la indemnización consiste en un porcentaje de la pérdida final resultante de añadir al importe impagado los gastos originados por las gestiones de recobro, gastos judiciales y otros que soporte el asegurador y que sean pactados expresamente. Este porcentaje deberá estar establecido en el contrato que firmes con el asegurador, y no podrá incluir el beneficio de tu empresa ni ser inferior al 50 por ciento de la pérdida final. Por su parte, el coste del seguro se calcula como un porcentaje de las ventas aseguradas, siendo esta prima deducible para la empresa a efectos fiscales.
¿Por qué es interesante contratar un seguro de crédito empresarial?
Fundamentalmente el seguro de crédito aporta la tranquilidad a la empresa para que pueda centrarse en la venta de sus bienes o servicios, con la despreocupación y protección de contar con un asegurador experto en la gestión del riesgo de impago que vigila y protege el buen fin de las operaciones a crédito. Entre las ventajas que ofrece destacan:
- Prevenir el riesgo de impago.
- Facilitar el recobro de las deudas.
- Tener la seguridad de una buena indemnización en caso de insolvencia.
- Facilitar la negociación de financiación ante las entidades de crédito (las cuales pueden unirse a la empresa como beneficiarios del seguro en caso de impago, lo que implica menores costes en el descuento comercial y un aumento del riesgo que te conceden).
La contratación de este producto suele plantearse más en épocas de crisis ya que los impagados afectan a clientes que hasta ese momento eran considerados solventes. Es aún mejor contratarlo en épocas de bonanza donde la prima suele ser más baja y el incremento de ventas suele llevar aparejado un aumento del crédito comercial y, por tanto, del riesgo de impago.
