¿Qué implica que la transferencia sea el medio de pago habitual para la gestión del riesgo de crédito?

Las transferencias fueron el instrumento de pago más utilizado en los pagos minoristas que se realizaron en 2020. Así lo confirman los datos del Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE), mecanismo normativo, operativo y técnico que soporta el sistema del pagos al por menor español.

En este sentido, en función del importe que alcancen los pagos, cabe distinguir entre sistema de pagos al por mayor o mayorista, en el que se procesan los de importes elevados que realizan entre sí las entidades de crédito, y el sistema de pagos al por menor o minorista, en el que se procesan los de menor importe que utilizan instrumentos basados en la cuenta corriente bancaria tales como transferencias, adeudos, cheques, efectos o traspasos.

Pues bien, en los pagos minoristas, y teniendo en cuenta el importe total de las operaciones, el pasado ejercicio las transferencias fueron el instrumento más utilizado. En concreto, representaron el 69,63 por ciento del importe total, porcentaje que se eleva hasta el 72,5 por ciento si añadimos las transferencias inmediatas, disponibles en España desde febrero de 2018.

Recuerdo que estas transferencias inmediatas se caracterizan por su rápida ejecución, de tal modo que el tiempo que tarda en llegar el dinero a la cuenta del beneficiario se reduce, desde el día hábil siguiente a la fecha de la emisión en el caso de una transferencia ordinaria, hasta únicamente los 10 segundos. Aunque es un servicio voluntario para los bancos, la mayoría cuentan con él. Desde el 1 de julio se pueden enviar hasta por 100 mil euros, aunque como he podido comprobar muchos bancos mantienen el límite anterior de 15.000 euros (las entidades puede establecer el importe máximo y las comisiones por emisión que consideren oportunos).

Tras las transferencias, el instrumento de pago más utilizado en 2020 fueron los adeudos con el 16,41 por ciento del importe total. Los cheques representaron el 9,07 por ciento, y los efectos comerciales únicamente el 1,40 por ciento.

Desde el punto de vista de la gestión del riesgo de crédito comercial, el hecho de que las transferencias sean el instrumento más utilizado en los pagos minoristas, supone que normalmente en las compraventas entre empresas la iniciativa de pago la tendrá el cliente. Algo que no ocurre cuando es el proveedor el que emite un adeudo.
 

Importe operaciones procesadas por SNCE por subsistema. 2020

Fuente: Elaboración propia a partir de los datos del SNCE.