¿Qué es el riesgo de crédito o riesgo crediticio?
El riesgo de crédito o riesgo crediticio se define como la posibilidad de que una persona física o jurídica sufra pérdidas financieras ante el incumplimiento del pago por parte de sus deudores. Es un riesgo directamente relacionado con la solvencia o capacidad de pago que tienen los distintos actores económicos.
¿Qué tipos de riesgo de crédito existen?
En función de quién sea el acreedor que pueda sufrir la posible pérdida financiera, podemos distinguir tres tipos de riesgo de crédito.
Riesgo de crédito de las personas físicas
Las personas físicas asumen riesgo de crédito, por ejemplo, cuando depositan sus ahorros en una entidad financiera o cuando trabajan para una empresa y devengan un salario. En el caso de los ahorros, cabe la posibilidad de que un banco no reintegre el dinero depositado en cuenta, estando limitado este riesgo por la existencia de fondos de garantía de depósitos tanto en España como en los países de nuestro entorno. Por su parte, una empresa puede no pagar el salario a un trabajador, riesgo que en este caso está cubierto por los fondos de garantía salarial.
Riesgo de crédito de las entidades financieras
Este riesgo de crédito es el más importante del sistema bancario basado en la solvencia y garantía de sus deudores. Las entidades financieras cuando conceden préstamos y créditos a sus clientes, realizan un análisis financiero sobre éstos tratando de concluir que serán capaces de reintegrar los fondos una vez lleguen sus vencimientos. Cualquier duda que exista al respecto, implicará tanto la exigencia de garantías que avalen el riesgo de crédito como el cobro de mayores tipos de interés.
Riesgo de crédito de las empresas
En este caso, el riesgo de crédito se refiere a la posibilidad de que una empresa no cobre las facturas correspondientes a los bienes que ha vendido o a los servicios que ha prestado a sus clientes. Surge fundamentalmente con el pago aplazado de las facturas que se concede a través del crédito comercial.
¿Cómo puedo gestionar el riesgo de crédito de mis clientes?
Cada empresa debe diseñar su propia estrategia de venta de crédito, tratando de minimizar el riesgo y teniendo en cuenta los tipos de clientes con los que trabaja.
En la práctica existen compañías especializadas que miden este tipo de riesgo. En base a modelos matemáticos y a su conocimiento experto, otorgan una calificación o rating de morosidad, que estima la probabilidad de que el cliente pueda hacer frente a sus compromisos de pago en los próximos 12 meses.
Asimismo, estas compañías especializadas establecen el límite de crédito o importe máximo de riesgo que no debe exceder el conjunto de proveedores con los que trabaja una empresa en el corto plazo.
En concreto, a través de Insight View puedes gestionar el riesgo de crédito de tus clientes, analizando su información financiera y consultando su rating de morosidad y límite de crédito antes de concederles el aplazamiento del pago.
Además, con Insight View puedes prever los problemas de pago de los clientes mediante su sistema de alertas negativas que recibes diariamente en tu correo, así como utilizar sus recomendaciones sobre aprobación o denegación de nuevas operaciones en base a una serie de datos: importe de la factura, cantidad que se paga al contado, garantías de pago y plazo de la operación.
